胡亂花錢,美國人愛過度消費

房屋,或者说房屋净值,是普通美国人最重要的资产。一个普通美国家庭的资产约有42%表现在他们的房屋净值中,远超过养老金、股票投资或现金储蓄。美国人买房子,通常先付5%—20%的头款,其余则分期偿付。所谓房屋净值,就是房主实际拥有的房屋价值,等于房屋的总价值减去买房贷款的未偿付部分。房主们最盼望的就是自己买的房子升值,或是房屋贷款利率下调。

  
在贷款全部还清前,房主虽然还称不上“地主”,但拥有了房屋净值,也算是有产阶级了。各个银行和其它金融机构都会为这些“准地主”提供房屋净值贷款,也就是以房屋净值为抵押的个人贷款。这种贷款的利率远低于信用卡贷款利率,是一种非常方便和重要的融资方式。


美国人办理房屋净值贷款,通常是用来装修,这样做不仅会提高房主的生活质量,也有助于保持和提升房屋本身的价值。当然,由于办理房屋净值贷款非常容易,也有些美国人用这笔贷款购买大件消费品、度假旅行或是支付子女学费,贷款数目甚至超过了自己的实际需要。54岁的戴维在考虑为女儿办婚事的时候,只用了几个星期就办下了房屋净值贷款,而且他最终贷了8万美元,远远超出了婚礼的预算。他和妻子盘算着用这笔钱换个屋顶,可能还会买辆新车。

  
适度使用房屋净值贷款,有利于促进消费者合理安排收支。然而,房屋净值贷款可以说是一种对自己的房屋未来

  
价值的-,如果寅吃卯粮,过度负债,则是通向破产的“捷径”。

  
新经济泡沫破灭后,美联储为刺激经济,连续11次调低短期贷款利率。利率大幅下降的直接后果之一就是提高了房屋的平均净值。然而,在超低利率的刺激下,房屋净值贷款余额出现0性增长。据估算,美国房主在过去的两年半中总共从他们的房屋净值中提取了7500亿美元。

  
这些“外财”使得美国的消费支出异常强劲。另一方面,美国房主承受风险的能力也大大降低,因无法按期偿付贷款而遭银行查封的房屋比例已上升到1.5%,这同样是一个创纪录的数字。很多人在失业后同时使用信用卡贷款和房屋净值贷款,拆了东墙补西墙,也许能坚持一两年,但最终还是难逃破产命运。

  
一位前世通员工在失业数月后才找到一份薪水较低的工作。这时他已还不起购房贷款和房屋净值贷款,他的这两项欠款高达22万美元,比房子的市值还多2万美元。他只好搬出了自己的家。即使在房地产市场依然红火的纽约等地,也已经引起了一些银行家的警惕,他们害怕过度借贷有可能导致房地产市场崩溃,成为美国经济发展道路上的一颗炸弹。

 

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